Как вернуть страхование жизни по автокредиту русфинанс банк

Если при оформлении кредита, вам предлагают дополнительные, якобы сопутствующие услуги, подумайте, действительно ли вы в них нуждаетесь. Если нет, то просто откажитесь и не подписывайте документы на предлагаемые услуги.

Что делать если банк или финансовая организация пытаются навязать услуги?

• Поясните, что не нуждаетесь в дополнительных услугах. У заемщика есть право отказать и получить информацию только по тому продукту, который его интересует.
• Если менеджер настаивает, попросите дать разъяснение, на каких законодательных основаниях Вы обязаны приобретать те или иные услуги.
• Если вместо объяснений пришлось столкнуться с давлением со стороны банковского работника, обратитесь к руководству данного банка или финансовой организации.
• Когда кредитор обязывает Вас приобретать навязанные услуги, нарушая тем самым Ваши права как потребителя финансовых услуг, Вы смело можете обратиться с соответствующей жалобой в Нацбанк.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
• процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
• процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
• застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
• застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
• застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• хронические заболевания;
• лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
• отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
• повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
• сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
• стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
• размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Стандартный возврат страхования жизни по автокредиту

Раньше сделать возврат купленной страховки было сложно, и банкиры пользовались этим, зарабатывая миллиарды в год. Банки работали и работают как агенты страховых компаний, заключая с ними договора. Они получают комиссию за каждую проданную страховую услугу. И часто руководство буквально заставляет менеджеров навязывать полиса всем подряд, что они и делают.

Если вам говорят, что без страхования жизни оформить автокредит нельзя, что без полиса не будет одобрения — это все уловки. Можете звать начальство или грозиться позвонить на горячую линию или подать жалобу в ЦБ РФ.

Центральный Банк прекрасно осознавал проблему и придумал, как защитить заемщиков, которые покупают страховые полиса, совсем не желая этот или будучи введенными в заблуждение. Он ввел период охлаждения.

Период охлаждения — это срок, в течение которого заемщик по автокредиту или иному кредиту может вернуть деньги за купленную добровольную страховку. То есть если вы передумали, поняли, что полис вам не нужен, вы можете его сдать. На раздумья закон дает 14 дней с момента подписания договора. Раньше это было 5 лет.

За какие купленные услуги добровольного страхованию можно вернуть деньги, информация от Центрального Банка:

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита в Казахстане?

Вернуть средства по страхованию вполне возможно. Для начала следует детально изучить условия договора, предусматривающие досрочное расторжение и возврат невостребованных средств. Если договором предусмотрены соответствующие пункты, Вы быстро и без лишних проблем сможете возвратить свои деньги.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

• заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
• копию договора займа;
• паспорт;
• справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

• клиент подает письменное заявление;
• прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Обращение в суд

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

1. Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
2. Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу. Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.
3. Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит». Потом они говорят клиенту, что тот может отказаться от автострахования, но тогда банку придется пересмотреть условия соглашения и тогда ставка процента значительно повысится.
4. Человек, который прошел уже через многое: выбрал автомобиль, внес за него залог, просто-напросто соглашается с такими условиями банка.

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой, обращайтесь к специалистам.

Виды страхования в Русфинанс Банке

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Для возврата понадобятся:

• заявление на отказ;
• подтверждение платежа по страховой премии (чек, ордер и др.);
• копия паспорта клиента;
• может также потребоваться кредитный договор и справка о погашении долга.

Их можно вручить в офисе лично, или отправить заказным письмом с описью. Желательно совершить личный визит, поскольку это существенно ускорит получение денег и увеличит сумму возврата. По закону страховка прекращает свое действие с момента вручения страховщику заявления. Далее денежные средства должны поступить на счет спустя не более чем 10 рабочих дней.

Отказ от необязательного страхования не должен нести для гражданина никаких последствий и штрафных санкций. Но нужно помнить, что страховой договор по программе «жизнь и здоровье» или «защита от потери работы» может помочь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, когда заемщик, пребывая в стесненном положении, теряет возможность исправно платить банку. В таком случае при активном договоре эти обязательства возьмет на себя страховая компания.

Как происходит данная процедура в ЗАО «ЮниКредит банк»?

Вопрос по поводу возврата страховки жизни по автокредиту в «ЮниКредит банке» и расторжения договора может возникать на разных этапах: сразу же после получения займа, в случае его досрочного погашения или после полной выплаты согласно графику:

• После оплаты займа. В данном случае вернуть свои средства в рассматриваемой финансовой организации можно только в том случае, если удастся доказать, что полис был навязан. Сделать это довольно трудно. Поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста, способного внимательно изучить положения договора. Он непременно поможет составлению заявления, а также в ходе судебных урегулирований вопроса.
• Во время оформления и сразу после выдачи автокредита. Это наиболее разумный способ для того, чтобы отказаться от полиса. С июня 2016 года в действие вступили изменения в закон о страховании. Одним из них предусмотрен так называемый период охлаждения. В течение этого времени, как известно, заемщики имеют полное право расторгать договор добровольного страхования, заключенный при оформлении кредита.
• В рамках досрочного погашения. Возврат страховки жизни при погашении автокредита досрочно в ЮниКредит банке тоже возможен. Заемщики имеют право досрочно расторгать договор, мотивируя это тем, что после погашения займа они более не нуждаются в полисе. А так как размеры премии определяются с учетом сроков действия договора, то появляется переплата. Клиенты могут рассчитывать на возврат неиспользованной доли денежных средств, которые были уплачены за страховку.

Возврат страховки в «Русфинансбанке»

Если заемщик все же подписал и оплатил полис, то может еще от этого отказался. Законом предусмотрен период охлаждения, который составляет всего пять дней. В течение этого времени плательщику нужно подать пакет документов в страховую компанию. Но период охлаждения не распространяется на коллективные договора. Именно эту «лазейку» и используют финансовые учреждения. Поэтому у клиента нет права на ошибку. Расторгнуть соглашение будет очень сложно.

Чем быстрее клиент вернет долг, тем меньше заплатит процентов. Добросовестные заемщики прилагают максимум усилий, чтобы раньше рассчитаться со своим кредитором. Они могут сэкономить не только на процентах, а и на страховке.

Как выше было отмечено, стоимость полиса рассчитывают на весь срок кредитования. Если заем погашен досрочно, то частью страховки клиент не воспользовался. Именно эту сумму он и может вернуть.

Например, кредит оформили на пять лет, а выплатили его за два года. Соответственно, плательщику должны вернуть страховку за три года за минусом затрат компании.

Расторжение договора проводится на основании заявления клиента. Перечень необходимых документов указан в следующей таблице.

Досрочное расторжение договора после выплаты кредита

Перечень документовПорядок оформленияЗаявлениеПишется на имя директора страховой в свободной формеКопия паспортаДелаются копии всех заполненных страниц и заверяются подписью заявителяСправка о полном погашении кредитаВыдается Русфинанс банком. Действительна в течение одного месяцаКопия кредитного договораВсе страницы соглашенияКопия полисаВсе страницы страхового договора

Важно!

Очень важно правильно сформировать пакет документов, чтобы с возврат средств не возникло проблем. За консультацией лучше стразу обратиться к страховщику. Если есть возможность – лично в их офис, или позвонить на горячую линию. Вам должны ответить на все вопросы.

Основным документом, которое рассматривает компания, является заявление застрахованного лица. Оно может быть написано от руки в свободной форме. Но в его тексте обязательно должна быть указана следующая информация:

• ФИО, паспортные данные, номер мобильного телефона заявителя;
• суть запроса (требование расторгнуть договор на основании досрочной выплаты кредита);
• номера кредитного и страхового договоров, дата их подписания;
• сумма оплаченного страхового платежа;
• реквизиты для перечисления денежных средств;
• дата и подпись.

Составляется заявление на имя директора страховой компании. Данную информацию можно посмотреть в полисе или уточнить на горячей линии.

К этому документу обязательно прикладывается справка из банка об отсутствии задолженности по кредиту. Эта информация проверяется страховой. Если все бумаги оформлены правильно, то в течение 14 дней сумма компенсации будет выплачена клиенту.

Важно!

Документы желательно лично предоставить в офис компании или отправить их заказным с письмом с уведомлением.

По идее, страховка выгодная обеим сторонам. При наступлении страхового случая, за счет полученной компенсации погашается кредит. А ответственность за его выплату снимается с заемщика. Но зачастую стоимость полиса слишком завышена и не выгодна клиенту. Поэтому он от него и отказывается.

Проблема в том, что не все наши граждане знают о своих правах. Когда деньги нужны срочно, то они соглашаются на все предложенные условия. Недобросовестные менеджеры говорят, что в случае отказа, по заявке примут отрицательное решение. В этом случае, можно смело подавать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор. Решение примут в пользу заявителя.

Если банк нарушает действующее законодательство, то лучше обратиться в другое учреждение, для которого интересы клиента стоят на первом месте.

Сергей Трухачев, эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”

Перечень страховых событий подробно описывается в договоре. Чаще всего – это смерть заемщика от несчастного случая или потеря им трудоспособности. Но не временная, а инвалидность. Это условия выплаты средства по страхованию жизни.

Также могут застраховать от потери работы. Если клиента уволят, то он получит компенсацию. Эти средства должны быть направлены на погашение кредита.

Законна ли процедура возврата денег?

Если в договоре страхования прописана возможность возврата денег при досрочном прекращении действия договора, то очевидно, что страховая компания и так обязана это сделать. Если же такого пункта в договоре нет, то на основании досрочного закрытия кредитного договора можно обратиться в страховую компанию о желании прекращения страхового договора и в последующем возврата оставшейся части страховки.

Деньги могут вернуть на любой банковский счет клиента. Не обязательно зачислять их не счет банка, в котором заемщик брал кредит.

8. Может ли GAP-страховка стоить 100 тыс. руб?

GAP страхование – что это такое?

Это сокращение от Guaranteed Asset Protection, что означает «Гарантия защиты активов» (как говорят страховщики «Гарантия сохранения стоимости авто» или в простонародье «ГАП»).

Это не самостоятельная страховка, а доп. опция к КАСКО-страховке, которая делает КАСКО более выгодной при наступлении страхового случая. GAP без КАСКО купить нельзя, а вот КАСКО можно купить как с GAP, так и без него. GAP и КАСКО могут быть оформлены как в одной страховой компании, так и в разных.

GAP позволяет получить разницу между покупной ценой авто и стоимостью машины на рынке на момент наступления страхового случая: тотальной гибели/угона (или разницу между ущербом при ДТП/угоне и КАСКО-возмещением).

Дело в том, что даже КАСКО не покрывает ущерб полностью. Например, если вы купили новый автомобиль за 2 000 000 руб. и сразу же оформили на него КАСКО сроком на 1 год, и на следующий день разбили авто в хлам (что будет означать полную тотальную гибель ТС), тогда страховая конечно заплатит вам 2 000 000 руб. Но если гибель авто произойдет например на 12-ый месяц действия КАСКО страхования, то страховщик выплатит вам стоимость авто с учетом естественного износа и утраты им стоимости за 12-месячный период эксплуатации, например 1 800 000 руб. (200 000 руб. – это и будет недоплаченный размер, на который автомобиль претерпел амортизацию и обесценился за 12 мес.). Чтобы этого избежать и получить полное возмещение при гибели или угоне ТС, независимо от амортизации авто, придумана опция GAP.

Итак, мы разобрались что КАСКО всегда выгодно покупать вместе с GAP. При этом страховка GAP обойдется в 0,5-1,5% от стоимости КАСКО.

ЗАПОМНИТЕ: красная цена GAP-страховки (как доп.услуги к страховке КАСКО) это 500-2000 руб. Если вы купили GAP-страховку за 20, 50 или 80 тыс. руб., поздравляем – вас лихо обманули!

В нашей практике, конечно, были случаи, когда клиентам впаривали GAP-страховку за цену более 100 тыс. руб., но это уже вообще из ряда вон…

Как отказаться от дополнительных услуг?

Согласно поправок в ФЗ-329 и в ФЗ-328, от 2 июля 2021 введено понятие «период охлаждения». Что означает такое изменение в условиях кредитования физических лиц? – Теперь заемщик в течение 14 дней может передумать пользоваться теми или иными страховыми продуктами, сервисами и услугами.

В случае, если человек хочет отозвать свое согласие на оформление страховки, сервисов, надо написать заявление на имя компании, организации, которой были уплачены средства за страховку, информирование, сервисы. В течение 7 рабочих дней фирма или организация должна расторгнуть договор добровольного участия и вернуть полученные средства на счет.

Важно! Главное, чтобы человек не успел воспользоваться услугой или сервисом. В противном случае из суммы будут вычтены деньги, фактически потраченные на оказание услуги.

Надо ли отказываться от страхования жизни, здоровья по автокредиту?

При оформлении автокредитов обязательно только страхование автомобиля. Страховка жизни и здоровья оформляется по желанию заемщика. Практически все банки декларируют, что процент по займу без приобретения страховки жизни увеличится на 1%, но страховка обойдется в 2.2% — переплата очевидна.

Если есть переплата и увеличение стоимости займа, то от этого страхового продукта выгодно отказаться.

Как вернуть страховку жизни после оформления автокредита?

Есть возможность вернуть деньги за страхование жизни заемщика после оформления автокредита и страховки, даже если займ еще не оплачен. Законодательство устанавливает так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования, который был ему навязан при оформлении автокредита, и вернуть уплаченные за страховку деньги. На это отводят 14 дней. Расторгнуть можно только страхование, которое было оформлено отдельным полисом-страховкой. Если его включили в кредитный договор, вернуть деньги будет очень сложно.

Чтобы получить возврат денег за страховку жизни, направьте заявление в СК в течение 14 дней с момента оформления полиса. Если вы не получали выплат по полису, сумму за него вам должны вернуть в полном объеме.

В случае отказа страховой компании расторгнуть договор останется только обращаться в суд. Гарантии того, что вы вернете деньги, в этом случае нет. При оформлении страховки по автокредиту банки часто идут на различные ухищрения, чтобы клиент оформил страхование жизни. Например, прописывают условия мелким шрифтом в договоре.

Прежде чем обращаться в суд, необходимо попробовать решить вопрос со страховой компанией и вернуть деньги мирным путем. К исковому заявлению нужно приложить претензию, направленную в СК, с отметкой о получении. Если вы отправляли ее по почте, понадобится квитанция об отправке и уведомление о получении, его вам вернут по почте.

Как видим, вполне реально расторгнуть договор страхования жизни, заключенный при оформлении автокредита и страховки, а также вернуть свои деньги. Внимательно читайте все бумаги, которые подписываете в банке или автосалоне. Это поможет вам избежать дальнейших проблем.

Источники:

Закон «О защите прав потребителя». ч. 2 ст. 16

Статья 30 ФЗ «Об обязательном автостраховании»

Федеральный Закон РФ № 4015-1 от 27-го ноября 1992

Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20-го ноября 2015

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Юристы сделают всё за вас.

Решить вопрос >

Сколько стоит страхование жизни?

Закон не устанавливает максимальную стоимость страховки жизни по автокредиту. Поэтому на цену влияет множество факторов:

• размер предполагаемой компенсации;
• срок действия полиса (чем меньше, тем дешевле);
• возраст, пол и род занятий заемщика (например, военный после 40 лет попадает в группу риска из-за возможных проблем со здоровьем и опасной работы);
• состояние здоровья страхователя.

Фактически, стоимость полиса на 95% определяется размером предполагаемой компенсации. Проценты, которые к ней плюсуются, не так значимы.

Правила составления заявления на возврат страховки

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

1. В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании. Ниже под этими данными он должен указать свою фамилию, имя, отчество, адрес, а также номер телефона.
2. В основной части (информационной) заявитель должен указать номер и дату кредитного и страхового договора, срок его действия, важные условия, расчет выплаченной суммы, требования о возврате денег.
3. В заключение человек должен обосновать свои требования путем подачи списка документов, подтверждающих его правоту.
4. В конце заявитель должен поставить дату и подпись.

10. Флешка за 200 тыс.? Как быть если вместе с авто впарили книги(непериодические электронные издания)?

Представьте ситуацию: по автокредиту вам в придачу продали пластиковую карточку, в которую вмонтирована флешка для компьютера, на которой содержатся некие книги (непериодическое электронное издание). Вставив флешку в ПК, выясняется, что «издание» представляют собой «сборную солянку» перепечаток различных советов из интернета, «Российской газеты», законов, а также цитаты стихов детского писателя С.Я.Маршака. Все это на 68 страницах и по содержанию не имеет никакой ценности для потребителя, несмотря на кажущуюся уникальность. Все бы ничего, но эта супер-флешка стоит не много не мало, а целых 202 350 руб. Ладно если бы карточка была из золота, так нет – из обычного пластика ПВХ… Именно в такую ситуацию попал один из наших недавних клиентов. Но чтобы не было так смешно, фирма-продавец книжек, «завернула» все это в красивую упаковку, под названием «Программа обслуживания Automobile road service «Origin»», стоимостью 213 000 руб. (из которых помощь на дорогах — 10 650 руб., непериодическое электронное издание — за 202 350 руб. т.е. сами книжки стоят в 20 раз дороже чем сама помощь на дороге, что, по сути, абсурдно). При этом при расторжении договора фирма вернула лишь 10 650 руб., а про книжки сказала, что они возврату не подлежат…

А чтобы у вас не было и мысли вернуть эти «книжки» обратно, «издатель» старательно написал на пластиковой карточке, что этот товар не подлежит возврату в соответствии с Перечнем непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации.

Но и тут «издатель» просчитался, т.к. не следит за изменениями законодательства: Перечень товаров, не подлежащих возврату/обмену (утв. Постановлением Правительства РФ от 19.01.1998 N 55) утратил силу с 31.12.2020. Вместо него с 01.01.2021 применяется новый Перечень товаров надлежащего качества, не подлежащих обмену (утв. постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2020 г. N 2463), который посвящен только обмену, но никак не ограничивает возврат товаров надлежащего качества. Более того в данном случае речь идет не об обмене, а о возврате товара, причем НЕнадлежащего качества, а также об отказе от договора в разумный срок при нарушении прав потребителя на получение достоверной и полной информации.

Впаривать продажу таких недешевых книжек по автокредиту любят следующие фирмы:

• ООО «Авто Комфорт» (программа обслуживания «Вектор Про Тех»)
• ООО «Авто Квартал» (ИНН: 7838097850, договор по «программе обслуживания Automobile road service «Origin», «Status»)
• ООО «Методика» (ИНН 7842166560, карта «Defender Lite on Road», программа обслуживания «Combo LU» и др.)
• ООО «Союз Профи Эксперт» (программы обслуживания «I-Car-Base», непериодическое электронное издание серии книг «I-Car on Road»)
• ООО «Профи Ассистанс» (программа обслуживания «Combo Pro U», непериодическое электронное издание «Right and law»),
• и др.

Как относительно легко с помощью юриста вернуть деньги за услуги по продаже книг(непериодических электронных изданий)указано в главах 3 и 4 настоящей статьи. Но если вы пропустили период охлаждения для отказа от товаров/услуг (30 календарных дней), и/или пропустили срок обращения в банк (не ранее 30, но не позднее 180 дней с момента обращения к исполнителю услуги – п.2.10 ст.7 закона о потребкредите), тогда конечно придется судиться с ООО-шкой, оказывающей эти услуги.

Приведу пример обоснований в нашей претензии, которые помогут выиграть дело в суде:

Если копнуть поглубже, данные «непериодические электронные издания» действительно выпускаются в нарушение требований «ГОСТ Р 7.0.83-2013. Национальный стандарт РФ. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Электронные издания. Основные виды и выходные сведения» (утв. и введен в действие Приказом Росстандарта от 15.10.2013 N 1163-ст.). Так, согласно этому ГОСТу: «3.1. Электронный документ: документ в цифровой форме, для использования которого необходимы средства вычислительной техники или иные специализированные устройства для воспроизведения текста, звука, изображения. 3.2. Электронное издание: электронный документ (группа электронных документов), прошедший редакционно-издательскую обработку, предназначенный для распространения в неизменном виде, имеющий выходные сведения… 3.7. Выходные сведения: составная часть аппарата издания, содержащая совокупность данных в текстовой форме, всесторонне характеризующих издание и предназначенных для его однозначной идентификации, информирования потребителей, библиографической обработки и статистического учета изданий… 3.9. Производитель электронного издания: юридическое лицо независимо от его организационно-правовой формы и формы собственности или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, осуществляющие редакционно-издательскую обработку, публикацию (выпуск) электронного издания… Электронные издания классифицируются: … 4.6. По периодичности 4.6.1. Непериодическое электронное издание — электронное издание, выходящее однократно, не имеющее продолжения… 5.3.1. Выходные сведения электронного издания представляются в текстовой форме. 5.3.2. Издательская аннотация дополнительно содержит характеристику программной оболочки и описание функциональности электронного издания. 5.3.3. Оглавление/содержание электронного издания представляется в виде ссылочных отношений (гиперссылок) на основе задействованных программно-технологических средств, позволяющих осуществлять навигацию по разделам издания. 5.3.4. Предисловие к электронному изданию доступно вне зависимости от способа установки издания и содержит указания по установке и использованию электронного издания… 5.3.6. Библиографический аппарат реализуется в виде ссылочных отношений (гиперссылок) с источниками в основном тексте издания задействованными программно-технологическими средствами. Библиографические ссылки оформляют по ГОСТ Р 7.0.5. 5.3.7. Дидактический аппарат обеспечивается использованием автоматизированных средств контроля и представлением знаний в интерактивном режиме. Данный элемент реализуется преимущественно для учебных электронных изданий. Остальные элементы аппарата издания по ГОСТ Р 7.0.3… 6.2.2. Состав выходных сведений непериодических изданий. В состав выходных сведений непериодических изданий входят: … — сведения о повторности выпуска электронного издания; — надвыпускные данные; — выпускные данные; — классификационные индексы; — номер государственной регистрации; — международные стандартные номера; — штриховые коды; — знак охраны авторского права; — библиографическое описание. — тираж (для локальных электронных изданий на съемных носителях); — регистрационный номер, регистрирующий орган… 6.2.3.9. Номер государственной регистрации электронного издания присваивает уполномоченная государственная организация, при наличии нормативных актов, предписывающих регистрацию электронного издания… 6.2.3.10. Международные стандартные номера электронного издания присваивают по ГОСТ Р 7.0.53».

Вместе с тем непериодические электронные издания, которые впаривают по автокредиту, не проходят редакционно-издательской обработки, не имеют всех необходимых выходных сведений в текстовой форме, не содержат библиографическую обработку и статистического учета, оглавление/содержание электронных изданий не представлено в виде гиперссылок, без установки на компьютер к изданию недоступно предисловие, отсутствует библиографический аппарат и библиографические ссылки, отсутствует дидактический аппарат, отсутствуют классификационные индексы, номер государственной регистрации; международные стандартные номера, штриховые коды, тираж, отсутствует номер государственной регистрации электронного издания, который присваивается уполномоченной государственной организацией и т.д. и т.п.

Что касается услуг помощи на дороге, то не указан перечень конкретных исполнителей (партнеров Компании), которые будут непосредственно оказывать техническую помощь на дороге (эвакуацию авто, подвоз топлива и т.д.).

Что это нам дает? Это дает основание утверждать, что при заключении договора вам не была предоставлена полная и достоверная информация об услугах/товарах, условиях их оказания, исполнителях/продавцах и т.д., что не дало возможности сделать правильный выбор (нарушение требований ст. 8-10 ЗоЗПП) и как следствие дает право отказаться от договора на покупку электронных книг.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»: «1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срокотказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков».

Суды по такой категории дел часто сомневаются о том, доведена ли была до потребителя информация о том, что стоимость книг в десятки раз превышает стоимость самой услуги помощи на дороге и готов ли был потребитель на сделку осознавая это и получив полную достоверную информацию (Определение 7-го касс.СОЮ от 12.08.2021 № 88-11927/2021).

Кроме того, согласно п. 64 Постановлению Правительства РФ от 31.12.2020 N 2463 «Об утверждении Правил продажи товаров…»: «Непериодические издания, имеющиеся в продаже, размещаются в месте продажи или вносятся в каталоги изданий, имеющихся в наличии. Допускается обозначение цены на каждом выставленном для продажи экземпляре издания. Потребителю должна быть предоставлена возможность беспрепятственного ознакомления с содержанием предлагаемых к продаже непериодических изданий и проверки качества оплаченных товаров. Для этой цели при продаже изданий, воспроизведенных на технических носителях информации, продавец обязан иметь соответствующее техническое оснащение».

Вряд ли потребитель в здравом уме купит электронное издание за несколько сотен тысяч рублей, проверив его содержание перед покупкой, вставив флешку в ПК продавца. Этот довод также помогает выиграть дело. Доводы ответчика о том, что в данном случае речь идет о комплекте товаров, составляющих единый предмет, опровергаются в судах: стоимость услуг и издания являются разными, определены отдельно; ответчики настаивают на самостоятельной потребительской ценности данного издания и без споров возвращают стоимость неоказанных услуг, удержав только стоимость издания. Все указанные обстоятельства указывают на то, что комплекс услуг и непериодическое электронное издание являются самостоятельными друг от друга и могли быть реализованы отдельно, а не в обязательном комплекте (Решение Октябрьского райсуда Санкт-Петербурга от 15.08.2023 № 2-2370/2023 и др.).

Скачать примеры судебной практики по возврату денег за навязанные электронные книги по автокредиту можете в нашем ТГ-канале по ссылке

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Многих интересует можно ли после погашения кредита вернуть страховку. Положительное решение по заявке на возврат потраченных в ходе страхования средств зависит от нюансов конкретного соглашения. Закон обязывает страховые компании удовлетворять обоснованные требования тех клиентов, которые имеют веские основания для получения компенсации.

Основания для отказа в возмещении:

1. Заемщик допустил ошибки при заполнении заявки или не предоставил необходимые документы.
2. По договору займа ранее наступил страховой случай с последующей выплатой премии.
3. На момент истечения периода охлаждения действующий кредит не погашен в полном объеме.
4. Заключенным до 1 сентября 2020 года договором не предусмотрена опция возврата средств.
5. Ипотечный заемщик пытается вернуть платежи по полису страхования заложенного имущества.
6. Срок использования финансовой защиты соответствует фактическому сроку кредитования.

Возврат средств недоступен, если страховые взносы оплачиваются вместе с ежемесячными платежами по кредиту. В этой ситуации вместе с досрочным закрытием договора займа можно отказаться от оформленного ранее полиса.

Профессиональная помощь не помешает заемщику, столкнувшемуся с трудностями во время кредитования. В идеале к юристам следует обращаться на стадии заключения договора. Квалифицированный специалист способен в ходе анализа документа отыскать ошибки и скрытые условия, ссылаясь на которые кредитор может навязать платные услуги.

Юристы помогут:

• Собрать необходимые документы.
• Грамотно составить заявление.
• Подать жалобу на банк.
• Защитить интересы заемщика в суде.

Это полезно знать! Судебные издержки и гонорары юристов порой существенно превышают платежи по страховке. Чтобы компенсировать затраты, необходимо выиграть суд. В случае удовлетворения иска ответчик будет вынужден оплатить все расходы пострадавшей стороны.

Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.

Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.

Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.

По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.

По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).

На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:

• направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
• приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
• заверить документы у нотариуса.

Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.

Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс.