Имеет ли право росгострах требовать возврата страховой суммы с виновного
Эта позиция содержится, в частности, в пункте 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017.
Представляется, что сами по себе положения статей 961, 963 и 964 ГК РФ не содержат указаний на то, что предусмотренные в них обстоятельства являются единственными возможными основаниями для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В то же время положения этих статей следует рассматривать в совокупности со статьей 310 ГК РФ, поскольку освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения является разновидностью отказа от исполнения возникшего обязательства. Согласно статье 310 ГК РФ по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Особенности оформления страховки по кредитам
Страховка является способом дополнительного обеспечения по кредитным обязательствам. По ипотечному договору заемщик обязан застраховать свое имущество на случай его повреждения, уничтожения.
Если наступят указанные страховые случаи, банк сможет предъявить требования на часть возмещения от страховщика.
По всем видам кредитов может быть и добровольное страхование. Заемщик вправе застраховать:
- недвижимость или транспорт, если это имущество является предметом залога;
- жизнь и здоровье от несчастных случаев;
- ответственность по кредитным обязательствам;
- иные риски, признанные по договору страховым случаем.
Банк может предложить добровольную страховку, чтобы снизить свои риски.
Имеет ли право росгострах требовать возврата страховой суммы с виновного
Закона об ОСАГО, на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, может быть передано в том числе и по договору уступки требования.
Отсутствие в договоре точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 ГК РФ).
Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.
Право на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты может быть передано как после предъявления первоначальным кредитором (потерпевшим, выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения, так и после получения им части страхового возмещения или компенсационной выплаты.
68.
Имеет ли право росгострах требовать возврата страховой суммы с виновного лица
Страхователь представляет страховщику документы, в соответствии с которыми рассчитывается размер причиненного вреда.
Учитываются и расходы страхователя, обусловленные страховым событием (например, транспортировка транспортного средства на эвакуаторе). В любом случае размер страхового возмещения не превысит указанной в договоре страховой суммы.
Заключение
Возмещение от страховой компании зависит от соблюдения требований, прописанных в договоре.
Часть из них касается порядка информирования страховщика о наступлении страхового события, перечня документов, которые должна представить потерпевшая сторона.
Более длительные сроки устанавливают законы или договор купли-продажи (п. 1 ст. 19 Закона № 2300-1). Продавец принимает купленные вещи, проверяет их, при необходимости проводит экспертизу и делает ремонт для устранения недостатков.
Покупатель вправе требовать возврата денег, если выявленные недостатки являются существенными и ремонт его не устраивает. Отдельно установлен возврат товара ненадлежащего качества в интернет-магазин, который относится к технически сложным устройствам:
- автомобилям и мотоциклам;
- компьютерам и ноутбукам;
- планшетам и смартфонам;
- бытовой технике;
- часам;
- фототехнике;
- прочим подобным устройствам.
За них продавец обязан вернуть деньги в течение 15 дней с момента получения покупателем, даже при незначительных недостатках.
По полисам, оформленным до 1.09.2020 года, возврат части страховой суммы возможен по старым правилам. Это определяется по положениям договора со страховщиком или банком.
Также решение о возврате суммы страховки при досрочном погашении кредита будет зависеть:
- от вида, условий кредита и страхования (например, нормы закона № 483-ФЗ не действуют для обязательного страхования ипотечной недвижимости);
- от того, наступил или нет страховой случай, предусмотренный полисом;
- от момента, когда заемщик погасил кредит;
- от того, связана ли страховка с получением кредита.
Нельзя требовать возврата, если заемщик обращался за выплатой компенсации по страховому случаю.
Это ограничение прямо следует из закона.
На какие кредиты распространяется
Правила возврата по закону № 483-ФЗ действуют только для добровольного страхования.
В спорах с участием граждан суды исходят из того, что установление дополнительных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения недопустимо.
Необходимо отметить, что при решении проблемы, связанной с возможностью согласования дополнительных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, опереться на зарубежный опыт затруднительно. В правовых системах, анализ которых проводился при подготовке настоящей Концепции, отсутствует общий перечень оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить возмещение.
Такое право предоставляется страховщику лишь при нарушении страхователем тех или иных обязанностей по договору страхования.
Обсуждаемая проблема, как и целый ряд других, ставит вопрос о соотношении принципа свободы договора и необходимости защиты слабой стороны (страхователя).
Согласно пункту 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан” (далее – Постановление N 20) стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия об основаниях для отказа в страховой выплате, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Однако правовая позиция, согласно которой основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены лишь статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, применяется судами и после принятия Постановления N 20.
Представляется, что аналогичные обстоятельства должны учитываться также в российском праве при разрешении споров, связанных с правомерностью отказа страховщика от выплаты страховой суммы в случае самоубийства застрахованного лица. Таким образом, пункт 3 статьи 963 ГК РФ следует дополнить, указав, что предусмотренное в нем положение не применяется, если доказано, что в момент совершения самоубийства застрахованное лицо не было способно понимать значение своих действий или руководить ими.
Кроме того, в настоящее время пункт 3 статьи 963 ГК РФ, допуская отказ страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в ситуации, если самоубийство совершено в течение первых двух лет действия договора, не регулирует вопрос о выплате выкупной суммы.
С учетом положений статьи 310 ГК РФ дополнительные, не предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут предусматриваться сторонами договоров страхования, ведущими предпринимательскую деятельность. В отношениях с лицами, не являющимися предпринимателями, включение дополнительных оснований для освобождения страховщика от выплаты представляется недопустимым.
III.
Согласно действующей редакции пункта 3 статьи 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Приведенное правило аналогично положению пункта 1 § 161 Закона Германии о договоре страхования.