Страхование жизни по ипотеке если сделао частично досрочное погашение

Схема того, как закрыть кредит досрочно, примерно идентичная во всех банках, представленных на Бробанк.ру. Заемщик правомочен делать как полное, так и частичное гашение раньше срока. В случае с полным делается перерасчет, и все проценты, которые бы клиент заплатил в будущем, убираются.

Как было раньше

С 2011 года граждане беспрепятственно выполняют эту процедуру. Но раньше все было несколько иначе. Что делали банки:

• устанавливали мораторий на досрочное гашение. Например, не позволяли это делать раньше 6-ти месяцев после оформления ссуды;
• брали штрафы с заемщиков, которые выполняют свои обязательства раньше срока. Например, фиксировано 5000 рублей.

Но в итоге правительство пересмотрело ситуацию, поняв, что права заемщиков ухудшаются. В итоге в ФЗ-284 были внесены изменения, которые касаются досрочного погашения кредита. Это изменения, вносимые в ГК РФ в части статей 809 и 810.

Ключевой смысл изменений — заемщик правомочен беспрепятственно закрывать кредиты досрочно, заранее уведомив банк о своем намерении. В ГК РФ указано, что за 30 дней до даты события. И никаких штрафов кредиторы брать не могут.

За сколько нужно предупреждать банк на практике

Ранее банки пользовались своим правом и говорили, что нужно писать заявление именно за 30 дней. Это им позволял и позволяет делать закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Сейчас многие финансовые организации сделали процедуру более быстрой.

То, за сколько дней точно нужно писать заявление, прописано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои сроки. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14-ти, другой вообще позволяет делать это в режиме онлайн в день обращения.

Клиенты Сбербанка могут подать заявление через Сбербанк Онлайн. Система тут же сделает расчет суммы, которую нужно внести. В итоге досрочное гашение можно провести в тот же день.

Пока что на рынке крайне мало банков, которые максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия ссуды. Чаще всего все же встречается срок в 14 дней и обязательное посещение офиса для написания заявления.

Отчасти затягивание банками процесса понять можно. Они получают проценты за каждый день пользования клиентом заемными средствами. Чем раньше произойдет гашение, тем меньше прибыли получит кредитор.

Порядок досрочного погашения кредита в банке

Рассмотрим стандартную схему погашения. Конечно, если обслуживающий вас банк, как и Сбербанк, предлагает упрощенную схему, — это замечательно. Но на практике большинство банкиров придерживаются стандартной схемы. Ее и рассмотрим.

Как проходит досрочное погашение кредитного договора:

1. Узнаете, за сколько дней можно подать заявление, и как оно вообще подается. Многие банки постепенно переводят все операции в онлайн-плоскость. Возможно, что ваша организация позволяет подать заявление через онлайн-банк.
2. Узнаете, какую сумму нужно положить на счет для выполнения операции в нужную дату. Информацию можно получить по телефону или в офисе. Некоторые банки дают ее через банкинг, когда клиент подает заявление (делается автоматический расчет).
3. К обозначенному числу обеспечиваете на счету необходимую сумму. Лучше класть заранее и через каналы банка (банкоматы, касса, переводом в банкинге).
4. В этот день сумма списывается, обязательства выполнены.

Через 2-3 рабочих дня после этого рекомендуем снова обратиться в банк. Запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Этот документ может потребоваться, если вдруг у банка возникнут в отношении вас какие-то денежные претензии. Храните справку в течение 3 лет.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

Смысл процедуры — не только избавиться от долгового бремени раньше положенного срока, но и сэкономить на переплате. При проведении операции делается полный перерасчет. Так как последующий период клиент не будет пользоваться деньгами, платить ему проценты просто не за что. Поэтому банк убирает их, делая перерасчет.

Чаще всего кредитные договора заключаются с условием построения графика платежей по аннуитетной схеме. При ней заемщик вносит равные по размеру ежемесячные платежи, но каждый платеж при этом разный по составу. В начале выплат подавляющая его часть — проценты, к концу выплаты — основной долг.

Получается, что изначально клиент платит практически только проценты, а потом — тело кредита. Если при аннуитете досрочно погасить кредит, то чем раньше заемщик это сделает, тем меньше окажется переплата.

Сумму для досрочного погашения, которая уже исключает будущие проценты, можно посмотреть в графике платежей. По каждому месяцу есть отдельное поле — основной долг. Это и есть та сумма, которую нужно положить на счет уже с перерасчетом процентов.

Например, вот таким будет график при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 5 лет и ставке в 18% годовых:

Если заемщик принимает решение сделать досрочное погашение банковского кредита на 12-м месяце, он должен положить на счет 162 630 рублей. Все проценты по платежам в столбце “начисленные проценты” будут убраны, а это суммарно 15 354 рубля.

И по графику также видно, что чем раньше будет совершено гашение раньше срока, тем больше процентов сгорят. Поэтому, если есть возможность это сделать, лучше не затягивать.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

При наличии свободных средств лучше сделать этот шаг. При любом раскладе действие принесет финансовую выгоду для клиента. Даже если провести операцию на пару месяцев раньше, все равно будет экономия, пусть и небольшая. В случае с указанным выше примером графика — 618 рублей.

Если вы будете делать частичное закрытие ссуды, это тоже благоприятно отразится на переплате. Внося на счет больше положенного, клиент уменьшает сумму основного долга, на которую начисляются проценты. Поэтому и итоговая переплата становится меньше. И чем больше таких гашений, тем лучше.

О частичном закрытии кредита раньше срока

По условиям досрочного погашения кредита можно делать не полное его покрытие, а частичное. Например, появились у вас свободные 50000, вы кладете их на счет, уменьшаете сумму основного долга и в итоге — переплату. Закон и Гражданский Кодекс также позволяют проводить эту процедуру без санкций.

Как выполнить частичное гашение раньше срока:

1. Все так же нужно написать заявление. Обычно банки указывают, что делать это нужно минимум за 7-14 дней до даты списания очередного ежемесячного платежа. Дело в том, что операция выполняется именно в этот день.
2. В заявлении клиент обозначает сумму, которую он положит на счет для частичного гашения, кладет ее на счет.
3. В дату списания ближайшего ежемесячного платежа происходит списание заявленной суммы.
4. Банк переоформляет график платежей, схема оплаты будет новой.

Чаще всего кредиторы оставляют прежний срок выплаты ссуды, но за счет снижения суммы основного долга происходит уменьшение ежемесячного платежа. Эту схему банки применяют по умолчанию, так как она более выгодна.

Но заемщик может настоять на другом варианте — ежемесячный платеж останется аналогичным, а срок выплаты кредита уменьшится. При таком раскладе переплата будет ниже, что более выгодно клиенту.

Частичное досрочное гашение кредита можно выполнять сколько угодно раз в течение жизни ссуды. Но каждый раз нужно писать заявление, чтобы банк делал перерасчет.

Некоторые банки допускают проводить операцию удаленно. Тот же Сбербанк позволяет частичное или полное досрочное погашение кредита оформлять через банкинг без посещения офиса. У всех организаций свои правила и алгоритмы.

Как банки относятся к досрочному гашению

Кредиторы недополучают выгоду, позволяя клиентам исполнять свои обязательства раньше срока. Поэтому, пока не был принят закон о досрочном погашении кредита, они этому препятствовали, выдвигали условия.

Есть мнение, что с заемщиками, которые регулярно проводят такие операции, банки сотрудничать не желают. Но это заверение ничем не подтверждено, ни один кредитор открыто об этом не заявляет. И все же нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снижает вероятность одобрения.

Источники информации:

1. Изменения в ГК РФ согласно ФЗ-284.
2. ГК РФ 809.
3. ГК РФ 810.

1. Светлана09.12.2023 в 05:16

   Погасила досрочно автокредит. Могу ли я вернуть уплаченные проценты?

   1. Ольга Пихоцкая09.12.2023 в 12:48

      Светлана, добрый день. Вы можете обратиться в банк, выдавший вам автокредит, и уточнить порядок действий. Рекомендуем также ознакомиться с нашим материалом «Возврат процентов по кредиту».

2. Евгений27.10.2023 в 17:37

   Здравствуйте. Скажите есть заявка на досрочное погашение в сбербанк онлайн . Я передумал гасить . Вопрос. У меня будут вычитать такую же сумму как прописано в договоре.?

   1. Ольга Пихоцкая27.10.2023 в 17:52

      Евгений, добрый день. Рекомендуем написать оператору в чате мобильного банковского приложения, позвонить по номеру 900 или обратиться в отделение Сбера с паспортом, чтобы отменить заявку на досрочное погашение кредита. После ее отмены платежи будут списываться в соответствии с графиком.

3. Ольга17.02.2023 в 17:00

   Cпасибо за очень четкие ответы. Настоящие грамотно указаны статьи. Удачи ВАМ. Я восхищена Вашими ответами.Такое редко встретишь.

4. Аноним29.12.2021 в 10:05

   Так всё таки рекомендуется на каком месяце, для кредитной истории, лучше сделать досрочное погашение

   1. Ольга Пихоцкая29.12.2021 в 16:38

      Добрый день. Для кредитной истории важное значение имеет наличие просроченных платежей у клиента. Чтобы не переплачивать проценты за пользование кредитом, лучше совершать досрочное погашение как только появляется такая возможность.

5. Блия28.04.2021 в 19:54

   Здравствуйте. Интересует вот какой вопрос. Если я возьму в онлайн сбербанке кредит и закрою его раньше, чем через месяц. С меня возьмут проценты? Или только покрою ту сумму, что будет висеть в онлайн банке?

   1. Анна Попович28.04.2021 в 20:09

      Уважаемая Юлия, учитывая собственные интересы, банк может учесть в договоре запрет на досрочное погашение кредита в течение первого месяца. При этом, за вами сохраняется право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата в соответствии со ст. 809 и 810 ч.2 Гражданского кодекса РФ.

6. Ринат14.04.2021 в 16:57

   Добрый день. В какой день лучше вносить частично досрочное погашение кредита. Основной плотеж 15 числа. Избежать больших процентов за досрочку. Спасибо

   1. Ольга Пихоцкая14.04.2021 в 17:41

      Ринат, добрый день. Российские банки не должны взимать комиссию и штрафы за досрочное погашение кредита. Вы можете совершить платеж в любой день. Порядок уведомления о своем желании частично досрочно погасить кредит необходимо уточнить в своем банке.

   Показать все

Отменить ответ