Может ли банк увеличивать накручивать втрое сумму процентов при рефинансировании

Кредитная организация объединит кредиты в один под свой процент и клиент будет платить единый ежемесячный платеж.

Выгодно ли делать рефинансирование

Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь — обратить внимание на процентную ставку. «Она должна быть существенно ниже, чем по текущему кредиту. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы (например, страховки) по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита.

Однако можно рефинансировать одну ипотеку новым ипотечным займом — и тогда с него также можно будет получать налоговый вычет.

Как сделать рефинансирование кредита

Для оформления заявки на рефинансирование потребуется паспорт и в некоторых случаях подтверждение платежеспособности. Некоторые кредитные организации могут запросить оригиналы имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами и остатком долга.

Последовательность рефинансирования кредита для клиента выглядит так:

1. Изучите ставки и условия, по которым банки предлагают сделать рефинансирование.
2. Рассчитайте с помощью кредитного калькулятора, точно ли рефинансирование будет вам выгодно.
3. Подайте заявку в выбранный банк онлайн или в отделение банка.
4. Если банк одобрит рефинансирование, то зачислит средства на ваш счет. Вы обязаны этими деньгами погасить старый кредит.

Может ли банк увеличивать накручивать втрое сумму процентов при рефинансировании

Если аналитика информации показывает, что человек неаккуратно расплачивался раньше, располагает небольшими доходами, признан банкротом, то в переоформлении договора ему откажут;

У каждого банка свои критерии, причины, по которым не дают рефинансирование, так как оценивается целесообразность такого переоформления договора займа. Например, разница между процентными ставками невелика или затраты на переоформление, проведение оценки больше, чем потенциальная выгода.

Если отказали в рефинансировании кредита по ипотеке, то в этом случае, кроме перечисленных выше причин, действуют и другие правила.

Может ли банк увеличивать накручивать втрое сумму процентов при рефинансировании ипотеки

При процентах по ипотечному кредиту в 5 млн рублей можно было подать на вычет в размере 650 000 рублей.

Но вернуть налог разрешалось один раз в жизни. Если гражданин приобрел дом или квартиру за 1 млн рублей, то имел право лишь на 130 000 рублей. В последующем, при улучшении своего положения и покупке более дорогостоящей недвижимости, право на максимальный размер вычета утрачивалось.

Налоговый вычет на ипотеку не выделялся отдельной категорией.

С 1.01.2014 года закон изменился. Теперь вычет на купленное жилье ограничен суммой в 2 млн рублей и подавать на него можно неоднократно. К примеру, гражданин купил квартиру за 1 млн рублей и получил за нее возврат в размере 130 000 рублей.

Через 3 года куплена новая квартира за 3 млн рублей.

Может ли банк увеличивать накручивать втрое сумму процентов при рефинансировании кредита

Имеет значение снижение стоимости залогового имущества в связи с рыночной ситуацией, снижение доходов и другие параметры:

• квартира или комната, находящиеся в залоге, стали стоить дешевле;
• была выполнена перепланировка, не согласованная с БТИ;
• нет страховки;
• нарушаются права детей – условие важно для жилья, приобретенного в ипотеку с привлечением материнского капитала.

В статье «Как сделать рефинансирование ипотеки?» приведены подробные рекомендации опытных финансистов, которые помогут правильно, профессионально решить проблемы.

Иные причины отказа, о которых молчат банки

Обработка данных при одобрении рефинансирования выполняется специальной компьютерной программой.

Для ускорения и облегчения процедуры обращайтесь к нашим экспертам. Всего за 2 дня они проверят ваши документы, сами заполнят декларацию и направят ее в налоговую инспекцию.

При оформлении через работодателя

Для того чтобы получить налоговый вычет при рефинансировании на работе, необходимо также обратиться в ФНС с теми же документами, но без справки, декларации и заявления на возврат:

• договор о приобретении недвижимости;
• документы, подтверждающие право собственности;
• первоначальный ипотечный договор;
• действующий ипотечный договор;
• справка банка об уплаченных за год процентах;
• документ с указанной оставшейся суммой долга по первоначальному кредиту (справка, выписка).

После получения документов в течение месяца ФНС отправит работодателю специальное уведомление о праве работника на уменьшение налогооблагаемой базы.

Представим, что он равен одному месяцу и наступает 12 раз в год.

В первый месяц к первоначальной сумме приплюсуют указанный в договоре процент, а в следующий месяц переплата будет высчитываться от изначальной суммы, к которой будет прибавлена доплата за первый месяц.

Формула следующая:

A = P*(1 + r/n)(nt)

В этой формуле следующие значения:

• A — высчитанная сумма к возврату;
• P — изначальная сумма займа;
• r — годовая ставка, которая указывается в долях;
• n — количество раз в год, в которые организация учитывает процентную ставку (прописывается в договоре);
• t — количество лет, на которые оформлен заем.

Что влияет на сумму процентов?

На переплату влияет целый ряд факторов: когда был выдан займ, опция досрочного погашения, фактическое время пользования.

Например, если вы допускали просрочки пообязательным платежам, то, скорее всего, получите отказ в рефинансировании. В кредитной истории отражаются не только просрочки по кредитам, но и долги по коммунальным платежам (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ);

Например, банк лишался лицензии, и целевой займ часто рефинансировался по государственной программе АИЖК (впоследствии «Дом РФ»). Программа считалась правительственной, однако люди теряли право на налоговый вычет (Письмо Минфина РФ от 01.06.17 № 03-04-05/34121), так как в Налоговом Кодексе прописано, что возврат предоставляется только по ипотеке, взятой в банке.

С 2020 года разрешается дополнительно получать налоговый вычет по процентам ипотеки, полученной в рамках помощи ипотечникам, которые оказались в сложной финансовой ситуации, в целях рефинансирования кредитов, взятых на новое жилье.

Но в этом случае речь идет об отдельных категориях заемщиков, которым выдаются кредиты в соответствии с программами помощи, утвержденными Правительством РФ.

Теперь при рефинансировании в программах можно не только уменьшить ипотечный процент, но и получить налоговый вычет.

Граждане, которые не вправе претендовать на налоговый вычет:

• лица, не получающие официальную заработную плату в течение 3 лет до подачи документов на возврат;
• заемщики, взявшие кредит на покупку недвижимости, принадлежавшей близким родственникам;
• ИП, уплачивающие ЕНВД;
• граждане, ставшие владельцами квартиры или дома за счет средств работодателя либо других лиц;
• лица, оплатившие жилье с помощью государственной субсидии.

Остальные граждане могут быть уверены в том, что перекредитование не станет поводом для отказа в возврате подоходного налога.

Максимальная сумма налогового вычета и период возмещения

Сумма возврата лимитирована законом.

Оставьте заявку на рефинансирование кредита – опытные специалисты подберут несколько выгодных вариантов, ориентируясь на конкретные индивидуальные условия, возможности заемщика.

Чтобы получить положительное решение рефинансирования долгов надо располагать стабильным доходом и безупречной кредитной историей. Обращение во многие финансовые организации только ухудшит ситуацию. Много отказов ухудшает рейтинг заёмщика. Постарайтесь доказать менеджеру банка документально свою платежеспособность, ответственность.

Также важно исключить возможные технические ошибки, сбои компьютерной системы, приведшие к получению отказа.

Все, что обязан банк, определяется условиями, которые прописаны в договоре:

1. Если сумма долга на старый кредит и его погашение не связаны с договором страхования, то возврат уплаченной страховки при рефинансировании – невозможен. Причина – погашение кредита ни коим образом не сказывается на действии страховки. Она все так же действует и потребовать деньги за оставшийся срок не представляется возможным.
2. Если договор страхования привязан к сумме долга, то страховка перестает действовать в день досрочного погашения.

   Деньги должны вернуть, но лишь часть – страховка не выплачивается целиком.

Добровольная страховка

Банк при рефинансировании ипотеки или потребительского кредита может предложить заемщику оформление новой страховки. Согласно ГК РФ, от нее можно отказаться, но не всегда.