Исковая давность по кредитным договорам судебная практика

Каковы же последствия пропуска кредитной организацией срока исковой давности? Как правило, заемщиков волнует вопрос: прекращается ли их обязательство перед банком или нет. К сожалению для заемщиков, обязательство не прекращается и не отменяется, долг остается. Но с окончанием срока банк утрачивает возможность обратиться в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке. Кроме того, согласно пункту 3 статьи 199 ГК РФ банк не может совершать односторонние действия для возврата денежных средств: произвести зачет, списать денежные средства заемщика с других его счетов, если на это не получено согласие должника, обратить взыскание на заложенное имущество и тому подобные.

По факту банк лишается законных способов принудительно взыскать долг. Вместе с тем заемщик может добровольно погасить свою задолженность.

Должнику следует быть осторожным в общении с банком, чтобы по неосмотрительности не признать свой долг. Особенно это важно при ведении переписки с кредитной организацией, в том числе подписании различных документов. Ведь письменное признание долга, даже если оно произошло после истечения срока исковой давности, начинает отчет срока заново (ч. 2 ст. 206 ГК, Определение Верховного Суда РФ от 24.09.2019 по делу № 305-ЭС18-8747).

Ходатайство о применении срока исковой давности

Если истец пропустил трехлетний срок, нужно заявить возражения и попросить суд общей юрисдикции применить срок исковой давности. В ходатайстве укажите дату, не позднее которой истец должен был узнать о том, кто нарушил его права. Если суд согласится с доводом ответчика, то откажет в иске по мотиву пропуска периода исковой давности для обращения в суд. Подайте ходатайство в суд, который рассматривает дело по правилам первой инстанции. Успейте подать заявление до того, как суд удалится для вынесения итогового судебного акта. В заявлении укажите обстоятельства, которые свидетельствуют о пропуске истцом срока исковой давности. Учтите, ходатайство о восстановлении срока суд может расценить как фактическое согласие истца с его пропуском. Так, истец в качестве уважительной причины пропуска периода исковой давности указывал факт осуждения генерального директора и акционера общества к лишению свободы. Суды установили, что общество пропустило трехлетний период, и отказали в удовлетворении заявленных требований. Суды пришли к выводу, что, подавая ходатайство о восстановлении срока исковой давности, истец тем самым не оспаривал доводы ответчика о предъявлении требований с пропуском срока исковой давности (Определение ВС РФ от 14.12.2015 № 305-ЭС15-14239 по делу № А40-79288/14).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

• заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
• направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
• подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.

Дополнительно: срок исковой давности заявления на банкротство должника

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ

Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ

Статья 196 ГК РФ. Общий срок исковой давности

Статья 199 ГК РФ. Применение исковой давности

Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

Статья 202 ГК РФ. Приостановление течения срока исковой давности

Статья 203 ГК РФ. Перерыв течения срока исковой давности

Статья 207 ГК РФ. Применение исковой давности к дополнительным требованиям

Статья 367 ГК РФ. Прекращение поручительства

Порядок применения срока давности

Как указывалось выше, банк может обратиться в суд и после истечения 3 лет. Поэтому целесообразно сразу получать судебные повестки и извещения, чтобы своевременно предпринять меры по защите своих прав. При получении искового заявления нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. так как задолженность по кредитному договору носит бесспорный характер, банк может подать заявление о выдаче судебного приказа мировым судьям – в этом случае судебное заседание не проводится, а должник может подать заявление о возражениях на судебный приказ;
2. если отменялся судебный приказ, течение срока давности не приостанавливается и не прекращается – после получения искового заявления и вызова в суд, должник сможет подать ходатайство о пропуске истцом срока давности;
3. если должник не является в суд без уважительных причин, может выноситься заочное решение – должник сможет его обжаловать после получения копии решения, однако заявить о пропуске срока давности можно лишь при возобновлении судебного дела по общим правилам.

Скачать образец заявления о восстановлении срока исковой давности

Чтобы воспользоваться пропуском срока давности, ответчик должен подать соответствующее ходатайство. Сделать это можно на любом этапе судебного процесса, пока не вынесено решение. Чтобы обосновать пропуск срока, нужно сослаться на дату, с которой было нарушено обязательство – например, первый день возникновения просрочки по кредиту.

В тексте ходатайства нужно указать следующие пункты:

• наименование судебного органа, который рассматривает дело;
• сведения об участниках процесса, в том числе об истце и ответчике;
• общие сведения о предъявленном исковом заявлении, об условиях кредитного договора и сроках внесения платежей;
• обоснование пропуска срока давности – ссылка на даты внесения платежей и предъявления иска;
• просьбы применить последствия пропуска срока давности – оставить иск без рассмотрения и прекратить дело;
• дата и подпись заявителя, либо его представителя.

Пока суд не получит такое ходатайство, он не вправе прекращать производство по делу, даже если пропуск срока очевиден.

Подать ходатайство можно непосредственно в судебном заседании, либо заблаговременно направить его по почте. Помимо самого истца, сделать это может и представитель по доверенности. В этом случае, доверенность нужно удостоверить через нотариуса и приложить к ходатайству. Если представитель был допущен в суд по устному заявлению, он сможет подать ходатайство только в судебном процессе.

Рассмотрение ходатайства может происходить на стадии предварительных слушаний, либо в основном судебном процессе. Истец вправе подать возражения на ходатайство в письменной или устной форме, либо заявить о восстановлении срока давности. По итогам рассмотрения ходатайства суд должен принять решение о прекращении дела, если доводы заявителя подтверждены документами.

Срок давности может быть применен только к части исковых требований (например, по платежам, просрочка которых превысила 3 года). В остальной части дело может быть рассмотрено по общим правилам. Если суд отклонил ходатайство, должник может оспорить его в вышестоящих инстанциях. Аналогичное право предоставлено банку, если ходатайство было удовлетворено.

Начало срока исковой давности в гражданском праве

Порядок исчисления давностных периодов зависит от особенностей оспариваемых правоотношений. Момент, с которого следует отсчитывать исковую давность в различных ситуациях, составляет:

• для юридических лиц — с момента, когда о нарушенных правах и лице, их нарушившем, узнал руководитель организации или уполномоченный коллегиальный орган (например, совет директоров);
• по обязательственным правоотношениям с определенным сроком обязательств — по его истечении;
• по обязательственным правоотношениям с неопределенной датой исполнения или определенной по востребованию — с момента предъявленного кредитором требования об исполнении или истечении периода, который дан на исполнение;
• при оспаривании ничтожной сделки — со дня, когда начато ее исполнение;
• при признании недействительной оспоримой сделки — с момента, когда сторона по ней или другое заинтересованное лицо узнало об основаниях, свидетельствующих об оспоримости. Если она совершена под влиянием насильственных действий или угроз — со дня, когда они прекратились;
• со дня проведения торгов, когда оспариваются их результаты;
• со дня, когда стороны должны заключить основной договор, чтобы исполнить предварительный;
• со дня предъявления заказчиком претензий о некачественной работе;
• со дня, который установлен транспортным законодательством или кодексом по грузоперевозкам определенным видом транспорта. Например, Воздушный кодекс РФ или Устав автомобильного транспорта устанавливают, что ИД исчисляется со дня наступления события, которое послужило основанием для предъявления претензии.

На практике нередко возникает вопрос, как на исчислении исковой давности по требованиям юридического лица влияет смена его руководства.

Ко мне обратился за помощью директор одной компании, в которой на протяжении последних месяцев неоднократно менялось руководство. В результате многие дела остались без внимания. В частности, вовремя не предъявлен иск к должнику. В данном случае изменение состава руководящих органов организации никак не влияет на исчисление давностных сроков. Их применение производится в общем порядке, без каких-либо особенностей.

Вам будет полезно узнать:

• как направление претензии влияет на срок исковой давности;
• как выдача судебного приказа влияет на срок исковой давности.

Применение срока исковой давности по кредиту

Для корректного определения последнего дня, после которого срок будет считаться пропущенным, нужно понять, какой день будет первым в расчете периода.

Закон говорит, что отсчет начинается со дня, в который банку узнал о том, что заемщиком нарушены его права, или в день, когда это должно было стать ему известно (п. 1 ст. 200 ГК).

Самой распространенной является ситуация, когда задолженность по договору погашается периодическими платежами по согласованному графику платежей. В этом случае начало срока связывают с моментом, когда должник просрочил очередной платеж по кредиту. Причем срок нужно считать отдельно по каждому платежу.

Иногда встречается точка зрения, согласно которой срок исковой давности по кредитному договору начинается с момента окончания кредитного договора. Такая позиция обосновывается тем, что срок исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается со дня, который следует за последним днем срока исполнения такого обязательства. Последним днем исполнения обязательства по возврату кредита должна стать дата последнего платежа. В частности, с указанным выводом суда можно ознакомиться в Определении Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 22.12.2022 по делу № 88-32764/2022. В этом споре суд встал на сторону кредитной организации, указав, что пропуска срока обращения в суд не было. Однако решение кассационного суда было отменено Определением Верховного Суда РФ от 01.08.2023 № 18-КГ23-91-К4.

В отдельных случаях отсчет срока может начинаться с даты предъявления банком требования к должнику. Хотелось бы также обратить внимание, что в случае, если должник просрочил платеж, банк может потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме. При этом такое требование банка меняет срок исполнения обязательства по возврату кредита. Срок исковой давности будет начинаться с момента, когда должник просрочил требование о досрочном возврате всей суммы кредита целиком (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8).

Последним днем срока, когда банк должен успеть подать иск в суд, будут соответствующие число и месяц последнего года срока. Так, если кредитная организация узнала о нарушении должником сроков оплаты 1 апреля 2024 года, последним днем срока на подачу иска будет 1 апреля 2027 года. И если этот день выпадет на нерабочий день, то днем окончания срока будет ближайший следующий за ним рабочий день.

Также важно отметить, что не всегда срок исковой давности считается путем прибавления трех лет к дате его начала. В законе предусмотрены ситуации, при которых срок исковой давности может приостанавливаться или прерываться. В первом случае течение срока как бы ставится на паузу, а потом продолжает исчисляться его остаток. Причем если оставшаяся часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев. А в случае когда срок прерывается, его отсчет начинается заново.

В статье 202 ГК РФ названы четыре ситуации, когда возможно приостановление срока исковой давности: • подаче иска мешали обстоятельства непреодолимой силы; • истец находился в Вооруженных силах РФ, которые при этом находятся на военном положении; • в период действия моратория на исполнение обязательств (указанный мораторий должен быть введен на уровне Правительства РФ); • в иных случаях, установленных законом.

Суд примет во внимание ссылку банка на указанные выше обстоятельства только в том случае, если они имели место в последние полгода срока исковой давности. Если же данные обстоятельства завершились ранее указанного срока, сослаться на то, что срок приостанавливался, не получится.

Прерывается течение срока исковой давности в случае, если должник совершает действия, свидетельствующие о признании долга (ст. 203 ГК РФ). В Гражданском кодексе не приводится перечень таких действий, однако имеются разъяснения судебных органов, которые помогают разобраться в этом вопросе.

Так, Верховный Суд РФ разъясняет, что действиями, свидетельствующими о признании заемщиком долга, могут быть признание им претензии, подписание акта сверки самим должником либо надлежащим образом уполномоченным им лицом и другие подобные действия. При этом ответ должника на претензию банка, в котором не содержится указания на то, что должник согласен с долгом, сам по себе не может рассматриваться в качестве признания долга (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 № 43, далее — пленум № 43). Прервать течение срока исковой давности может и такое изменение договора, которое свидетельствует о том, что заемщик признает задолженность. Например, когда по просьбе должника ему предоставляется отсрочка или рассрочка платежа.

Прерывание срока исковой давности происходит, если долг признан в период течения срока исковой давности, а не за его пределами (п. 21 пленума № 43).

В Гражданском кодексе есть еще одно условие, ограничивающее срок исковой давности. С учетом всех обстоятельств иск не может быть подан позже 10 лет со дня нарушения права (п. 2 ст. 196 ГК РФ). Обратите внимание, что в целях применения указанной нормы не имеет значения дата, когда банк узнал или должен был узнать о прострочке (п. 8 пленума № 43).

Применение срока исковой давности

Правила, по которым течет срок исковой давности, те же, что и для других гражданско-правовых сроков (гл. 11 ГК РФ). При расчете срока проверьте, нет ли обстоятельств, которые повлияли на срок исковой давности. Таких обстоятельств три: срок исковой давности мог приостанавливаться (ст. 202 ГК РФ), прерываться (ст. 203 ГК РФ) или переставать течь (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Пример 1 В договоре займа стороны написали дату, когда деньги нужно вернуть 05.04.2018. Когда наступил этот день, заемщик сумму не возвратил. В суд заимодавец обратился лишь спустя три года — 06.04.2021.

Три инстанции одинаково посчитали, когда трехлетний период начал течь: 06.04.2018, но разошлись во мнении, когда он закончился. Первая инстанция решила, что срок исковой давности истек 06.04.2021. Значит, заимодавец не опоздал с иском — подал в последний день срока. Апелляция с этим согласилась. Кассация решила иначе: срок исковой давности истек на день раньше — 05.04.2021 и заимодавец срок пропустил. На этом основании в иске отказала.

Верховный суд указал, что ошиблись все три инстанции. Так, первая инстанция и апелляция неправильно отсчитали три года. Срок исковой давности должен был закончиться 05.04.2021, как и указывал суд округа, хотя и он допустил ошибку: не учел, что срок приостанавливался на 30 дней. Причина приостановки: в 2020 году заимодавец направлял заемщику претензию с требованием вернуть деньги. Верховный суд сослался на положения пункта 3 статьи 202 ГК и позицию Пленума из п. 16 Постановления от 29.09.2015 № 43. Срок исковой давности приостанавливался на время, необходимое для соблюдения досудебного претензионного порядка, то есть по сути срок продлился. На основании этого Экономколлегия ВС указала: вывод суда округа о том, что заимодавец пропустил срок исковой давности, ошибочен (Определение ВС РФ от 02.08.2023 по делу № А56-95214/2021).

Чтобы определить, с какой даты считать трехлетний период, загляните в договор. В нем должен быть указан срок, в течение которого контрагент обязан исполнить обязательство. Если четкого срока в договоре нет, срок давности начинает течь со дня, когда предъявлено требование исполнить обязательство, например, написано письмо должнику (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

То же самое касается ситуации, когда срок исполнения определен моментом востребования. Так, должник может признать свой долг и после того, как срок исковой давности закончится. В этом случае течение исковой давности начинается заново с момента признания задолженности (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Пример 2 ООО «Интердизайн» 13 января отгрузило ООО «Домашний уют» товары. По договору оплата должна быть произведена не позднее 10 календарных дней после отгрузки, то есть не позднее 23 января. Однако в установленный срок оплата от «Домашнего уюта» не поступила.

Срок давности отсчитывается с 24 января. «Интердизайн» 25 января направил в адрес «Домашнего уюта» претензионное письмо. Первого февраля стороны составили акт сверки. Это означает, что должник признал свою задолженность. В этом случае трехлетний период начинает отсчитываться заново — с 2 февраля.

Срок исковой давности может прерываться сколько угодно раз, ограничений в законе нет. Если должник неоднократно признавал свой долг, то период прерывался после каждого такого признания.

Есть 14 случаев, когда срок исковой давности начинает течь не со дня, когда истец узнал или должен был узнать, кто нарушил его права, а с другого момента. Требования, для которых исковая давность течет по специальным правилам, представлены в таблице.

ТребованиеМомент, с которого течет срок исковой давностиНорма праваПризнать ничтожную сделку недействительной и применить последствия недействительности ничтожной сделки

Для сторон сделки – день, когда стороны начали исполнять ничтожную сделку. Для других лиц – день, когда такое лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения сделки.

Если ничтожную сделку не исполняли, срок давности по требованию признать ее недействительной не течет. Если же суд признал сделку недействительной в части, трехлетний срок исчисляется с момента, когда начали исполнять эту часть

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ, п. 101 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.15 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» (далее – постановление ВС РФ № 25)Истребовать движимое имущество из чужого незаконного владенияДень, когда истец обнаружил это имуществоПункт 12 информационного письма Президиума ВАС от 13.11.2008 № 126 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с истребованием имущества из чужого незаконного владения»Вернуть индивидуально-определенную вещь, переданную по недействительному договоруДата отказа контрагента добровольно вернуть полученное, но не раньше, чем вступит в силу решение судаПункт 82 постановления ВС РФ № 25Требование покупателя, у которого истребовали купленный товар, о возмещении убытков с продавцаДата вступления в силу решения суда об истребовании товараПункт 83 постановления ВС РФ № 25Регрессные обязательстваДень, когда стороны исполнили основное обязательствоПункт 3 ст. 200 ГК РФТребование о взыскании оплаты, если контрагент нарушил условие договора об оплате по частям

День, когда лицо узнало или должно было узнать о просрочке оплаты.

Срок исковой давности течет отдельно по каждой части долга. По искам о взыскании периодических платежей период также течет отдельно по каждому платежу

Пункт 24 постановления ВС РФ № 43Иск к субсидиарному должникуДата, когда кредитор предъявил исполнительный лист к основному должнику, а тот свой долг не погасилПостановления Президиума ВАС от 27.07.2011 № 2381/11 и от 10.07.2012 № 1880/12О нарушении прав граждан, которые не обладают полной дееспособностьюДень, когда о нарушении права и о том, к кому предъявлять иск, узнал или должен был узнать законный представительАбзац 1 п. 2 Постановления ВС РФ от 29.09.2015 № 43Иски к законному представителю, который нарушил права представляемогоДень, когда о нарушении узнал другой законный представитель, который действует добросовестно, либо с момента, когда представляемый стал полностью дееспособным и узнал о нарушении своих правАбзац 3 п. 2 Постановления ВС РФ от 29.09.2015 № 43Требования из обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребованияДень, когда кредитор потребовал от должника исполнить договор и срок для исполнения истекПункт 2 ст. 200 ГК РФПризнать недействительной сделку, которую истец заключил под влиянием насилия или угрозыДень, когда прекратились насилие или угрозыПункт 2 ст. 181 ГК РФО признании торгов недействительнымиДень проведения торговПункт 1 ст. 449 ГК РФИски в связи с ненадлежащим качеством выполненных работ, для которых установлен гарантийный срокДень заявления о недостаткахПункт 3 ст. 725 ГК РФПризнать недействительным договор, который заключили на организованных торгахДень, когда стороны заключили договорЧасть 7.2 ст. 18 Федерального закона от 21.11.2011 № 325-ФЗ «Об организованных торгах»

Судебная практика и срок давности

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства. Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое. К основному долгу может прибавиться неустойка.

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика. Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать. Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина. Такие действия направлены на накопление штрафных санкций. Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд. Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления. Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Специальные сроки исковой давности в ГК РФ

Законодательством предусмотрен специальный порядок применения исковой давности для некоторых категорий споров. В большинстве случаев они сокращены по отношению к общему и составляют:

• один год — при требовании признать недействительной сделку с признаками оспоримости; при несогласии с процедурой закупок (торгов) и договоров, заключенных по их результатам; предъявлении претензий по качеству подрядных работ, если они не касаются постройки зданий и сооружений; споры по перевозкам грузов различными видами транспорта;
• шесть месяцев — когда оспариваются решения собраний либо требуют понудить заключить основной договор для исполнения предварительного;
• три месяца — по исковым требованиям о переводе прав и обязанностей покупателя на долевого сособственника, когда нарушена процедура преимущественной покупки при продаже объекта долевой собственности.

Законодательство устанавливает и применение более длительных сроков давности, по сравнению с общим. Так, в течение 20 лет предоставляется судебная защита истцам по спорам компенсации вреда, который причинен окружающей среде нарушениями требований, носящих обязательный характер.

Особенностью некоторых гражданских правоотношений является то, что при их исковой защите не подлежат применению сроки давности. К ним относятся:

• защиты прав, которые имеют неимущественный характер, и нематериальных благ. Например, честь и достоинство;
• возмещение вреда, который причинен жизни или здоровью человека;
• устранение нарушения прав собственника или владельца вещи;
• требования вкладчиков к кредитным учреждениям по банковским вкладам.

Подробнее: в какие сроки можно подать иск в суд

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

• поручительством;
• кредитом умершего должника;
• кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

• если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
• поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

Подробнее: взыскание с поручителя по кредиту

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Пригодится: отзыв на исковое заявление о взыскании задолженности

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Как считается срок давности по кредитному договору

Общий срок давности для обращения за судебной защитой регламентирован ГК РФ, и составляет 3 года. Исчисление этого срока проходит по следующим правилам:

1. срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки;
2. срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание – например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
3. срок может приостанавливаться по основаниям, указанным в законе – при введении чрезвычайного положения, на период рассмотрения уголовного дела и т.д.

Пропущенный срок давности можно восстановить, если истец докажет уважительность причин для позднего обращения в суд. При взыскании долгов по кредитам восстановить срок давности крайне сложно. Например, банк не может ссылаться на отсутствие сведений о местонахождении заемщика, его месте работы, наличию имущества и т.д. Даже в этих случаях банк вправе обратиться с иском и получить судебный приказ, либо заочное решение.