Имущественное страхование финансовых рисков
Страховые риски в имущественном страховании
Согласно статье 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела» страховым риском считается событие, вероятность которого возможна, но не обязательна. Данное событие в обязательном порядке должно нести за собой убытки для страхователя. От каких страховых рисков можно застраховать имущество в России? В чем заключаются особенности некоторых групп страховых рисков? В страховании какого имущества может быть отказано? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Какие страховые риски бывают?
Страховая компания вправе самостоятельно избирать страховые риски, которые могут быть включены в конкретную страховую программу. Чаще, страхование от определенного вида страхового риска производится только после детального изучения целесообразности такого вида страхования. По состоянию на 2018 год российские страховые компании предлагают своим клиентам страхование от страховых рисков, представленных в таблице ниже.
Группы рисковВиды страховых случаевНесчастные случаи
- Пожар. Имеется в виду убытки, причиненные неконтролируемым горением и убытки, причиненные при пожаротушении;
- Взрыв баллона с газом, использовавшимся для бытовых целей;
- Взрыв иных веществ, принесший убытки страхователю;
- Повреждение от воды. Имеется в виду гидроудар, замерзание батарей отопления, повреждение водой от систем пожаротушения и т.д. То есть, любое повреждение от воды, вызванное не природными явлениями;
- Наезд (навал) транспортного средства на застрахованное имущество;
- Падение снега (сосулек) с крыши;
- Падение предметов. Имеется в виду падение столбов, деревьев, рекламных щитов и т.д.;
- Воздействие животных;
- Убытки, возникшие в результате строительной неточности при возведении здания;
- Убытки, возникшие в результате проведения ремонтных работ;
- Поломка имущества по независящим от выгодоприобретателя причинам.
Природные явления
- Стихийные бедствия. Имеются в виду природные катаклизмы, которые будут признаны стихийным бедствием метеорологической службой или органами МЧС. Важно понимать, что град, ураган и наводнение вряд ли будут признаны стихийным бедствием, так как они считаются метеорологическим явлением;
- Метеорологические явления. Имеется в виду любые убытки причиненные страхователю по воле природных явлений
Действия третьих лиц
- Грабеж или кража;
- Умышленное нанесение вреда со стороны третьих лиц;
- Диверсия;
- Терроризм
Страховая компания вправе разделить один страховой риск на несколько составляющих. К примеру, застраховать имущество клиента только от повреждения молнией, а не от всех возможных природных явлений. В то же время, страховщик может предложить клиенту комплексное страхование от всех указанных рисков. Но чем меньше страховых рисков указано в договоре и чем конкретней они обозначены, тем меньше стоимость полиса. В то же время, существуют определенные риски, которые СК откажется страховать в любом случае. К таковым относится:
- Повреждение имущества вследствие использования его не по назначению;
- Повреждение имущества при использовании его в состоянии алкогольного и (или) наркотического опьянения;
- Повреждение имущества вследствие естественных причин (коррозия, износ);
- Повреждение имущества вследствие некоторых форс-мажорных обстоятельств (военные действия, ядерный взрыв, арест имущества по решению органов государственной власти).
Кроме того, есть некоторые пограничные ситуации, когда при фактическом наступлении страхового риска (страхового случая) СК откажется платить выгодоприобретателю возмещение. Например, в выплате наверняка будет отказано, если страхователь заранее знал о дефекте страхуемого имущества, но не сообщил об этом страхователю. Также, СК откажется платить, если обнаружится, что страхователь умышленно нанес вред собственному имуществу, чтобы получить страховое возмещение.
Что можно застраховать?
Страхователь может застраховать имущество лишь в том случае, если у него есть интерес в его сохранении (статья 930 ГК РФ). На практике это означает, что застраховать можно лишь то имущество, которое принадлежит страхователю, или которое находится во владении страхователя (передано ему на хранение или на правах аренды). В качестве страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Застраховать можно практически любое имущество, в том числе и:
- Здания (дома, квартиры, гаражи, сарайные постройки и т.д.);
- Сельскохозяйственных и домашних животных;
- Растения;
- Объекты, представляющие художественную ценность (картины, скульптуры и т.д.);
- Драгоценные камни и украшения;
- Предметы домашнего обихода;
- Строительные материалы;
- Транспортные средства;
- Сельскохозяйственную или специальную технику;
- Фонды и оборотные средства юридических лиц.
В то же время, страхованию не подлежат дороги и тротуары, наличные деньги, документы, ирригационные сооружения, плотины и дамбы, нематериальные активы, больные животные. Также в страховании имущества наверняка будет отказано, если имеется решение о ликвидации данного имущества (снос здания), имущество находится в зоне повышенной опасности возникновения стихийных бедствий, имущество сильно изношено и требует капитального ремонта.
Заключение
Страховая компания самостоятельно принимает решение о том, от каких страховых рисков и какое имущество она будет страховать. По договоренности с клиентом в полис может быть включена защита от нескольких страховых рисков или только от одного конкретного. Учитывая достаточную развитость имущественного страхования в России, страховщики вынуждены идти на уступки своим клиентам и включать в полис те рисковые события, которые требуют страхователи.