Действия при нарушении кредитного договора

Расторжение кредитного договора с банком производится как по соглашению сторон, так и по инициативе одной из них. При одностороннем решении обязательно производится уведомление второго участника отношений. При этом должны быть веские причины для такой инициативы. Важно знать, как проводится процедура.

Когда возможно расторжение кредитного договора с банком?

Выступить с предложением о расторжении договора может как сам банк, так и заемщик. Порядок процедуры меняется в зависимости от того, кто стал инициатором.

По инициативе заемщика

Расторжение договора по инициативе заемщика считается проблематичным. Независимо от того, что стало причиной такого решения, гражданин должен выплатить средства в рамках договора.

Отказаться от кредита гражданин вправе в течение 14 дней после подписания договора. За время пользования кредитными средствами банк рассчитает проценты.

Действия сторон регулируются статьей 450 ГК РФ. Согласно норме расторгнуть договор можно по инициативе кредитуемого в случае существенного нарушения пунктов второй стороной.

Среди распространенных оснований для расторжения выделяют:

• неисполнение банком своих обязательств;
• введение дополнительных условий;
• сокрытие информации о комиссиях.

Если клиент – физическое лицо, его права защищаются как Гражданским кодексом РФ, так и законом «О защите прав потребителей».

При возникновении конфликтных ситуаций он может:

• составить претензию в кредитное учреждение, прописав перечень оснований для расторжения соглашения;
• дождаться ответа от банка или истечения срока, отведенного на ответ;
• обратиться в суд с исковым заявлением для расторжения договора и получения компенсации.

Также стороны могут договориться о мирном решении спора. В этом случае составляется соглашение. Если банк не согласен с требованиями кредитуемого, процедура проводится через суд.

По инициативе банка

Чаще всего расторжение договора происходит по инициативе банка.

Среди оснований для начала процедуры выделяют:

• неисполнение кредитуемым своих обязательств;
• утрата имущества, являющегося предметом залога;
• порча предмета залога.

Банковские организации выставляют ряд требований в момент расторжения соглашения. К ним относят полное погашение стоимости кредита, возмещение ущерба при нарушении условий договора, соблюдение сроков погашения.

Банкам невыгодно расторгать контракт, ведь они теряют часть процентов. Но если плательщик не вносит средства по графику, они становятся инициаторами процедуры. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке.

Порядок расторжения

В соответствии со статьей 452 ГК РФ стороны должны соблюдать досудебный порядок урегулирования споров. Для этого сначала подается уведомление участника договора о намерениях. Если он не согласен с таким решением, дело рассматривается в судебных органах.

Документы

Для того чтобы начать процедуру расторжения кредитного договора, клиенту необходимо обратиться в отделение банка. В письменной форме он должен обосновать свое решение.

При обращении клиенту необходимо иметь:

• заявление, составленное от руки или на компьютере;
• удостоверение личности;
• кредитный договор;
• доказательства факта нарушения кредитным учреждением пунктов договора.

При согласии банка решить ситуацию мирно, составляется письменное соглашение. Оно оформляется специалистом кредитного учреждения.

Если банк отказывает в расторжении договора или игнорирует обращение в течение 30 дней, начинается судебный порядок рассмотрения ситуации.

Помимо иска в наличии должны быть следующие документы:

• квитанция об оплате госпошлины;
• уведомление, о том, что банк получил заявление;
• кредитный договор;
• доказательства наличия оснований для расторжения договора;
• письменный отказ кредитора о расторжении договора (при наличии).

Образец претензии

В соответствии со статьей 452 ГК РФ гражданин перед обращением в суд обязан подать претензию.

В ней отмечаются следующие пункты:

1. Данные адресата: наименование кредитного учреждения, его подразделение, адрес расположения. Также прописываются фамилия, имя, отчество, должность руководителя.
2. Сведения о заявителе. Необходимо указать фамилию, имя, отчество, реквизиты паспорта, адрес регистрации, контактный номер.
3. Реквизиты кредитного договора, который подлежит расторжению.
4. Просьба расторгнуть договор. Приводятся основания для такого решения, доказательства данного факта. Указывается срок, в течение которого банк должен дать ответ.
5. Дата составления и подпись заявителя.

Претензия направляется лично в отделение банка или по почте. Во втором случае используется заказное письмо с уведомлением о вручении и описью вложений.

Исковое заявление

При отсутствии результата гражданин может подать иск в суд о расторжении кредитного договора:

В ходе оформления документа необходимо указать следующую информацию:

1. Официальное название судебного органа, адрес.
2. Сведения об истце. К ним относят фамилию, имя, отчество, место проживания, контактные сведения (телефон, адрес электронной почты).
3. Данные ответчика. Все сведения о банке можно взять на официальном сайте.
4. Реквизиты, условия кредитного договора, подлежащего расторжению.
5. Требования гражданина: расторгнуть кредитный договор.
6. Информация о том, что был соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Реквизиты претензии, направленной в организацию, ответ банка.
7. Перечень прилагаемых документов.

Встречное исковое заявление

Если банковская организация подает в суд на заемщика, он вправе подать встречное исковое заявление. Несмотря на то, что гражданин не может отказаться от выплаты кредита, снизить сумму неустойки реально. Это право дается в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Во встречном заявлении кредитуемый может требовать признать некоторые условия договора недействительными. Это касается разделов, противоречащих нормам законам. Облегчит процедуру их установления экспертиза, проведенная в Роспотребнадзоре.

Банки могут включить в договор следующие неправомерные пункты:

• списание денег со счета заемщика без его разрешения;
• повышение процентной ставки в одностороннем порядке;
• подключение к программе коллективного страхования;
• открытие дополнительных счетов.

Встречное заявление оформляется по тем же правилам, что и обычное.

В нем прописываются:

• адресат иска (наименование и адрес судебного органа) и данные истца;
• описание ситуации с приведением реквизитов договора, выявленных нарушений и обоснований их с точки зрения закона;
• список требований;
• прилагаемые документы.

Сроки

Выделяют определенные сроки для расторжения кредитного договора. Отказаться от него гражданин вправе в период со следующего дня после подписания до предпоследней даты выплат.

Если заемщик оформил кредит, но необходимость в нем отпала, он может обратиться за расторжением в течение 14 дней. Потребуется выплата полной суммы долга, а также процентов за каждый день использования средств. Если речь идет о целевых кредитах (на покупку авто, обучение), срок составляет 30 дней.

При соблюдении данного срока процедура проводится в облегченном режиме. Далее потребуется полное досрочное погашение с последующим расторжением соглашения. Подтвердить полную ликвидацию обязательств можно будет с помощью справки о закрытии кредитного счета.

В случае судебного разбирательства иск подается в течение 3 лет. Отсчет начинается с момента наступления обстоятельств, повлекших за собой такую необходимость.

Особенности расторжения кредитного договора с банком

В каждом банковском учреждении предусматриваются свои правила расторжения кредитного договора. Стоит рассмотреть особенности наиболее крупных и популярных организаций.

Альфа Банк

В договоре кредитования Альфа Банка прописываются все условия получения займа. Заемщик и представители банка своими подписями подтверждают согласие об их выполнении. При выявлении нарушений имеется возможность расторжения документа.

Если инициатива исходит от клиента, ему потребуется сначала полностью погасить займ. Далее расторжение производится на основании письменного заявления. Бланк предоставляется в банке. Производится закрытие счетов. При наличии переплаты она перечисляется клиенту или выдается на руки по заявлению. Расторжение договора при наличии задолженности производится через суд.

Ренессанс

В банке Ренессанс Кредит расторжение кредитного договора проводится по определенному алгоритму. При невыполнении клиентом условий соглашения даже через суд ему не удастся отстоять свои права.

Гражданину необходимо:

• подать заявление в отделение банка с указанием причины расторжения;
• подождать решения (положительное при наличии законных оснований);
• в случае отрицательного ответа обратиться в суд.

Ответ кредитора должен быть письменным. Документ необходим для предъявления в суд.

Лучшим вариантом расторжения является досрочное погашение. Для этого в банк направляется уведомление не позже, чем за 30 дней.

Допускается проведение рефинансирования. Тогда осуществляется полное закрытие долга за счет средств нового кредитора.

Почта Банк

После подписания кредитного договора клиент Почта Банк может написать заявление на досрочное погашение кредита. Операция будет проведена не ранее, чем дата первого платежа (при отсутствии иных условий в договоре). Придется внести и проценты, которые будут рассчитаны с момента поступления средств займа на счет.

Отказаться от договора можно в течение 14 дней после подписания. Далее процедура уже будет считаться досрочным погашением.

Тинькофф

В банке Тинькофф расторжение кредитного договора проводится в течение 2 месяцев.

Процедура включает в себя несколько этапов:

• обращение клиента в банк с подачей заявления на закрытие кредитной карты;
• проведение расчетов долга сотрудником;
• погашение задолженности по счету;
• ожидание расторжения договора в течение примерно 60 дней после направления в банк квитанции.

При наличии долга порядок расторжения определяется индивидуально в зависимости от причин. Процедура проводится через банк или суд. Реструктуризация осуществляется при просрочке по уважительным причинам. В судебном порядке расторжение возможно при изменении условий кредитования и изначальных обстоятельств.

Восточный

Многие клиенты отмечают, что расторжение договора с банком Восточный происходит сложно.

Кредитная организация предусматривает два способа:

1. Мирное расторжение при согласии обеих сторон. Банк редко идет на уступки, так как не хочет терять деньги. Процедура чаще проводится до момента получения средств.
2. Обращение в суд. В наличии должны быть договор и отказ банка расторгнуть договор.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, суды чаще остаются на стороне кредиторов. Это связано с тем, что банки с помощью некоторых пунктов договора пытаются минимизировать собственные риски. Также клиенты часто не могут грамотно обосновать необходимость расторжения соглашения.

Например, гражданка Г. заключила с банком ЗАО «ВТБ 24» договор кредитования. Истица требовала расторжения соглашения и прекращения начисления процентов по нему. В качестве оснований она привела возникшие материальные трудности.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было установлено, что данная причина не может быть рассмотрена в контексте статьи 450 ГК РФ. Было вынесено определение об оставлении без удовлетворения требований истца.

Заключение

Рассмотрев проблему, стоит отметить следующее:

1. Отказаться от договора и расторгнуть его заемщику будет проблематично при отсутствии оснований или пропуске 14-дневного срока. Потребуется обращение в суд.
2. Кредитуемому необходимо подтвердить наличие непреодолимых обстоятельств, подтвержденных документально.
3. Причины отказа сформулированы в статье 450 ГК РФ.
4. Если банк не идет на уступки и расторжение невозможно по соглашению сторон, дело будет рассмотрено судом. Заемщику потребуется направить иск и уплатить госпошлину.
5. Суд примет решение в пользу истца только при доказательстве грубого нарушения условий соглашения банком.
6. Даже если гражданин выиграет суд, ему придется заплатить долг с начисленными во время действия кредитного договора процентами.

Основная проблема многих граждан – отсутствие юридических оснований для расторжения договора. Но при поддержке грамотного юриста можно добиться желаемого. Наши специалисты изучат обстоятельства дела и предложат вам решение в соответствии с законодательством.